So sánh trong cùng một điều kiện

Nhiều người cho rằng, lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính không khác gì tín dụng đen, vì lãi suất quá cao. Một số người thậm chí còn thắc mắc tính pháp lý về sự tồn tại của công ty tài chính khi cho vay với lãi suất như vậy. Nhưng cần hiểu rõ rằng, khách hàng của các công ty này là những người không đáp ứng được điều kiện tín dụng của ngân hàng. Trong khi đó, các công ty tài chính không những rộng cửa cho vay, mà còn giải quyết hồ sơ chỉ trong 15 phút, nên để bù đắp rủi ro này, lãi suất ắt hẳn sẽ cao.

Giải thích vấn đề này, ông Nguyễn Hoàng Minh, Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh TP.HCM cho biết, hiện nay, Thông tư 12/2010/TT-NHNN cho phép các tổ chức tín dụng, kể cả công ty tài chính cho vay theo lãi suất thỏa thuận, tức là người cho vay và đi vay sẽ thỏa thuận lãi suất với nhau.

“Nhà nước chỉ chỉ định trần lãi suất cho vay với 5 lĩnh vực ưu tiên là nông nghiệp nông thôn, công nghiệp phụ trợ, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Với các lĩnh vực cho vay khác, kể cả bất động sản, chứng khoán và vay tiêu dùng, Nhà nước không quy định trần lãi suất cho vay”, ông Minh nói.

Theo ông Minh, để tự bảo vệ mình, người đi vay cần tìm hiểu cặn kẽ về khoản vay trước khi đặt bút ký hợp đồng. Đáng chú ý là, cần yêu cầu tư vấn kỹ về lãi suất phải trả, phương thức trả nợ cả vốn lẫn lãi và quan trọng nhất là cân nhắc khả năng tài chính của mình có chịu được mức lãi suất vay hay không.

Đề cập vấn đề lãi suất, bà Vương Thủy Tiên, thành viên Hội đồng Thành viên của Công ty Tài chính Home Credit Việt Nam cho biết, Home Credit Việt Nam áp dụng nhiều mức lãi suất cho khách hàng dựa theo lịch sử tín dụng, khả năng chi trả của khách hàng, đặc thù sản phẩm vay. Lãi suất cho vay tại Công ty bắt đầu từ 1,66%/tháng, tức gần 20%/năm.

Một số sản phẩm tiêu biểu của Home Credit là: “Quà tặng thanh toán”, khách hàng sẽ được tặng miễn phí 1 đến 2 kỳ thanh toán cuối cùng (bao gồm cả gốc và lãi); “Ưu đãi tối ưu” với lãi suất đặc biệt ưu đãi dành cho các khách hàng trả trước 50% giá sản phẩm; “Ưu đãi tối đa” với mức lãi suất 1,66%/tháng.

“Nếu so sánh trên thị trường các công ty tài chính, ở cùng một điều kiện hồ sơ vay vốn và dịch vụ, tôi khẳng định, Home Credit đang mang đến cho khách hàng lãi suất cạnh tranh nhất. Quan trọng hơn hết, mức lãi suất cho vay tiêu dùng của Home Credit Việt Nam hoàn toàn tuân thủ quy định của pháp luật và được niêm yết công khai theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước”, bà Tiên cho biết.

Theo bà Tiên, khách hàng không nên so sánh công ty tài chính hoạt động với sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước với tín dụng đen nhiều rủi ro. Các công ty tài chính tiêu dùng mang đến cho khách hàng nhiều giá trị gia tăng như: lãi suất linh động tùy vào khoản vay, đặc thù sản phẩm, lịch sử tín dụng của khách hàng.

Biết cách tận dụng các ưu đãi

Có nhiều yếu tố đóng góp vào giá của khoản vay tín dụng tiêu dùng tại các công ty tài chính khiến sản phẩm cho vay này cao hơn tại các ngân hàng. Đó là chi phí vốn của công ty tài chính cao do không có chức năng huy động vốn; giá trị của khoản vay thấp, kỳ hạn ngắn (khoảng 6 - 18 tháng) dẫn đến các chi phí thu hồi nợ, quản lý khoản vay, chi phí phục vụ cao hơn bình thường; ngành tài chính tiêu dùng có rủi ro cao, mặt bằng lãi suất sẽ cao hơn so với ngân hàng bán lẻ hay ngân hàng thương mại.

Hơn nữa, mức lãi suất cho vay của các công ty tài chính được điều chỉnh cho nhiều đối tượng khác nhau, tùy vào chất lượng hồ sơ từng khách hàng và mức rủi ro của khoản vay tín chấp. Theo đó, mức độ rủi ro được xác định theo các tiêu chí: mức thu nhập, lịch sử tín dụng và đối tượng khách hàng… Vì thế, khoản vay rủi ro cao thì lãi suất cho vay cũng sẽ được áp mức cao hơn. Nhưng đây không phải là mức lãi suất cố định, mà sẽ dao động tùy vào đối tượng khách hàng, sản phẩm vay.

Tuy nhiên, theo bà Vương Thủy Tiên, phần lớn khách hàng Home Credit đang vay ở mức lãi suất 40% (cả mặt hàng xe máy và kim khí điện máy). So với lãi suất cho vay qua thẻ (với điều kiện rất khó đáp ứng là hợp đồng lao động, sao kê lương…) của một số ngân hàng hiện từ 25 đến 35%, chưa kể vô số các loại phí khác mà khách hàng thường ít khi chú ý đến, thì con số đó có thể xem là hợp lý.

Rất nhiều người vay tín dụng tiêu dùng trả góp từ các công ty tài chính cho rằng, do lúc đầu không biết được lãi suất vay cao hơn so với ngân hàng, do không được tư vấn kỹ càng từ nhân viên, nên họ cảm thấy như bị lừa. Tuy nhiên, theo các chuyên gia tiền tệ, những người này đã bỏ qua quyền rất cơ bản của một người đi vay là được thắc mắc trước khi đặt bút ký hợp đồng vay trả góp.